돈 불리면서 절세 효과 누리는 ISA 계좌 알아보기

최근에 주식 투자에 관심을 많이 가지다 보니, 증권사 앱을 매일 드나들어요. 

그때마다 ISA 이벤트 창이 많이 뜨더라고요. 

이게 뭐지? 이사?

혹시 내가 놓치고 있는 혜택이 있는건 아닐지 궁금해서 알아보았습니다. 

 

신한금융투자 이미지

 

ISA가 뭐죠?

개인종합자산관리계좌예요. 한 계좌에서 예금, 펀드, 파생결합증권, 주식 등 여러 금융상품에 분산투자해서 비과세, 분리과세 등 세제혜택을 받을 수 있는 절세자산관리계좌라네요.

 

주식 투자를 할 수 있다고 하니 일반적인 증권계좌에 크게 다를 바 없다고 느껴지네요. 하지만 세제 혜택이 있는 만큼 뭔가 제한적인 조건들이 있겠죠. 

 

> ISA 가입대상

 

만 19세 이상 대한민국 거주자

만 15~19세 미만도 근로소득자나 농어민이라면 가입 가능해요.

 

> 의무가입 기간

 

3년

계약기간을 연장하는 것은 가능하고요, 해지나 만기 후에 재가입도 가능해요. 

이전에는 의무가입 기간이 5년이었대요. 

이번에 의무가입 기간이 3년으로 단축된 거예요. 

 

> 납입 한도

 

연 2,000만원(누적 최대 1억원)

3년간 가입하면 매년 2천만원씩이니까 6천만원까지 입금할 수 있네요. 

납입한도는 이월 가능하고요.

 

> 편입 상품

 

RP, 펀드(국내/해외 주식형/혼합형/채권형 등), 파생결합증권, 예/적금, ETF/ETN, 상장주식

 

> 계좌 유형

 

신탁형, 일임형, 중개형 

 

신한금융투자 홈페이지 자료

NH투자증권 홈페이지 자료

 

유형별로 투자 방법에 차이가 있어요. 비교해 보고, 본인에게 맞는 유형을 선택하는 거예요. 

저는 주식이나 금융상품을 MTS를 이용해서 직접 운용하고 싶으니까 중개형이 잘 맞아요. 

중개형은 최소가입금액에 대한 제한이 없고, 온라인 가입이 가능하다는 점이 편해요. 

 

 

ISA 장점과 단점

 

> 장점

 

1) 세제 혜택이 크다

 

ISA를 가입해야하는 가장 큰 이유예요. 주식 투자 해보시는 분은 알 거예요. 주식을 양도하고 차익에 대해서도 다 세금 떼가잖아요. 어떤 주식은 손해가 너무 커서 팔지도 못하고 묶여 있는데.. 이익 조금 난거 팔았다고 세금을 냉큼 가져갑니다. 그런데 ISA는 계좌 가입기간에 계좌에서 발생한 이익과 손실을 통산해서 순 소득에 대해 비과세, 분리과세 혜택을 줍니다. 

비과세 한도는 일반형은 200만원, 서민형과 농어민은 400만원이에요. 

 

NH투자증권 홈페이지 자료

저는 소득이 작으니까 서민형으로 가입하면 비과세 혜택을 더 많이 누릴 수 있겠어요. 

비과세 한도를 초과한 소득에 대해서는 9.9% 분리과세합니다. 지방소득세 포함이에요. 

기존 과세율은 15.4%예요. 차이가 느껴지시나요?

이게 어느 정도 절세 효과가 있는지 감을 잡기 위해서 아래 자료를 참고했어요. 

 

한국투자증권 홈페이지 자료

 

어때요? 세금이 많이 줄어들죠?

그냥 일반 계좌로 주식이나 ETF를 거래하는 것보다 훨씬 이득입니다. 

 

2) 의무 가입기간이 짧아졌다

 

기존 5년이었다면 가입에 부담이 더 많이 느껴졌을 거 같아요. 

3년 정도면 목돈을 묶어두기에 적절한 기간이라고 생각해요. 

 

3) 가입기간 중에 자유롭게 상품을 교체할 수 있다

 

시장 상황에 따라 자유롭게 투자비중을 조절하고, 상품을 교체할 수 있어요. 기존에는 가입 기간 중에 상품을 교체하면 해지로 간주했다고 해요. 하지만 달라진 ISA는 세제혜택을 유지하면서도 상품간/사업자간 상품 교체도 허용이 됩니다. 

 

삼성증권 홈페이지 자료

 

4) ISA 만기자금을 연금계좌로 전환 시 세액 공제 혜택이 커진다

 

ISA 만기 해지했을 때 용처가 명확하지 않다면 연금계좌로 전환하는 게 더 좋아요. 60일 이내 만기해지 자금을 연금계좌로 입금하면 추가 납입금의 10%(최대 300만원) 만큼 세액공제 한도가 늘어난다고 해요. 은퇴를 앞두고 있는 시점이라면 연금 계좌로 전환하는 게 좋겠어요. 20~40대 젊은층이라면 연금 보다는 당장의 주택 구입이나 자녀 양육에 쓸 돈이 먼저일테고요. 

 

 

> 단점

 

 

1) 해지 시 세제 혜택분을 돌려줘야 한다

 

의무가입 기간이 있는 상품은 다 중도 해지에 대한 패널티가 있잖아요. ISA도 세제혜택이 큰 만큼 해지하면 다 토해내야 해요. 그러니까 가급적 유지를 해야겠죠. 돈이 꼭 필요한 상황이라면 중도인출이 나아요. 납입 원금 내에서 중도 인출이 가능하대요. 재납입은 불가하고요~

 

2) 중개형은 안정적 상품에 투자할 수 없다

 

저는 직접 운용하는 중개형을 하고 싶은데, 투자 대상 상품에 주식과 ETF, 파생결합증권 같은 위험도가 있는 상품만 있어요. 신탁형과 일임형에는 원금 보장이 되어 비교적 리스크가 낮은 상품도 포트폴리오에 넣을 수 있습니다. 그냥 주식 계좌다 생각하고 운용해야 할 것 같아요. 예적금과 달리 상시 신경을 써줘야 합니다. 

 

3) 건강보험료가 올라갈 수 있다

3년 동안 투자해서 수익금이 꽤 커질 수 있잖아요. 예를 들어 2000만원을 벌었다면 이를 3년으로 나눠 1년에 번 금액으로 계산해 주는 게 아니라 해지하는 시점에 추가 수익으로 잡혀요. 건강보험료는 기준소득에 따라 달라지니까 금융소득이 천만원 넘어가면 건강보험료가 상향될 수 있죠. 만약에 일정 소득이 없어서 건강보험 피보험자로 가입이 되어 있었다면 피보험자 자격이 발탈될 수도 있어요. 세제 혜택은 받았으나 보험료로 토해내는 결과가 나올 수 있습니다. 

 

 

종합해 보면 단점 보다 장점이 훨씬 커 보입니다.

 

어느 금융기관에서 ISA를 가입하는게 좋을지 좀 따져봐야 겠어요. ㅁ

마침 금융사마다 ISA 가입 이벤트가 많아요. 

요모조모 따져보고, 가입하는 포스팅도 남겨 보겠습니다.