50년 주담대, 50년 동안 상환할 수 있는 주택담보대출이 시행된지 얼마 안돼 가계대출이 급증하는 바람에 여러 조건들이 조정되고 있어요. 상환 기간을 50년으로 늘렸기 때문에 월 납입액을 줄일 수 있어서 집을 사려는 30대 젊은 층들에게 인기가 많았죠. 40년 만기 주담대를 50년 주담대로 갈아탈까 하고, 이것저것 알아봤어요. 2023년 9월 현재 50년 주담대를 취급하는 은행과 금리, 한도는 어떤지 대출 받을 수 있는 조건과 함께 정리했습니다.
50년 주담대 취급 은행
50년 주담대를 가장 많이 취급한 은행은 농협이었어요. 농협은행의 신규취급액은 2조8000억원으로 전체 취급액의 33.7%를 차지했어요. 취급기관 중 유일하게 신규취급액이 2조원을 넘긴 것이기도 합니다.
이 때문에 가계부채 급증의 주범이라는 낙인이 찍혀버렸죠. 9월부터는 농협에서 50년 만기 주택담보대출을 받을 수 없어요. 기업은행, 경남은행, 부산은행이 취급을 중단했고 하나은행도 9월 14일부터 50년 만기 주담대 상품은 취급하지 않아요.
국민은행, 신한은행, 우리은행, 카카오뱅크는 50년 주담대를 계속 취급하고 있어요. 차주의 상황과 조건에 따라 금리가 달리 책정되고 50년 주담대를 받을 수 있는 차주의 연령 조건이 있으니 먼저 알아 보세요.
50년 주담대 금리
국민은행은 현 시점에서 1금융권 은행 중에 기준금리가 가장 낮아요. 0.01%차이긴 해도 말이죠. 홈페이지 대출계산기에 대출할 금액과 상환기간, 이자를 넣으면 월상환 금액을 계산해 볼 수 있어요. 50년 주담대 가능 여부와 차주에 따른 금리는 상담을 통해서만 확인할 수 있습니다. 대략 국민은행 50년 주담대 금리는 최저 3.91~5.31%예요. 5년 고정 이후 변동 금리인 혼합형 기준입니다.
50년 주담대를 받을 경우 금리가 어떻게 적용되는지 꼭 상담을 통해 알아 보세요.
신한은행은 국민은행보다 금융채5년 기준금리가 좀 더 높습니다. 4.44%고요. 아래 금리는 예시 일뿐 신용등급이나 대출받을 금액에 따라 차이가 납니다. 그래도 은행별로 상담받고 비교를 해봐야 하는 이유는 우대 받을 수 있는 금리가 있기 때문이에요. 내가 어느 은행에서 더 좋은 조건에서 대출을 받을 수 있을지는 확인해 봐야 정확히 알 수가 있어요.
꼭 상담을 통해서 확인해 보세요.
우리은행의 금융채 5년 기준금리는 4.43%입니다. 비대면 모바일로 주택담보대출을 신청할 수 있다는 장점이 있네요. 카카오뱅크랑 비슷하게 운영하는 것 같아요. 톡으로 상담도 가능합니다. 1금융권 시중 은행 중에 가장 인터넷 뱅크처럼 편리하게 이용할 수 있어요. 아래 표를 보면 최저 금리만 이렇게 나와 있는데요, 막상 4%대 주담대를 받기 위해서는 신용등급과 대출비율, 소득 수준이 따라줘야 합니다.
카카오뱅크도 50년 만기 주택담보대출을 많이 취급해 금융당국의 주의를 받은 곳 중에 하나예요. 그래서인지, 미국 금리 영향인지 3%대 의 주담대가 사라졌어요. 금융채 5년기준금리는 4.415%로 앞서 봤던 은행들 보다는 조금 높아요. 하지만 역시 정확한 조회와 상담이 필요합니다. 게다가 카카오뱅크의 주택담보대출의 가장 큰 이점은 중도상환 수수료가 없다는 점이에요. 중간에 더 괜찮은 금리의 주담대 상품이 나오면 갈아타기할 때 부담이 없어요.
카카오뱅크는 필요한 서류를 간단하게 모바일, 웹으로 제출을 한 다음에 적용받을 수 있는 금리와 대출 가능 금액을 알 수 있어요. 조회만 해 보고 대출 실행은 하지 않아도 되니 부담 없이 제출해서 정확한 비교를 하는 것도 좋습니다.
50년 주담대 대출 조건과 한도
50년 주담대를 받으려면 일단 무주택세대여야 합니다. 1주택자의 대환 용도 대출은 가능합니다. 50년 만기형의 대출을 받으려면 나이 제한이 있어요.
카카오뱅크의 경우 만 34세 이하는 15, 25, 35, 50년까지 가능합니다. 만 35세~만39세까지는 15년, 25년, 35년 45년까지 가능합니다. 만 40세이상은 15년, 25년, 35년, 40년까지만 가능합니다. 만나이니까 좀 넉넉하게 잡는다고 해도 서른 여섯이 넘으면 50년 주담대는 받을 수 없으니까 대출이 확정적이라면 '생일' 전에 받아야 겠어요.
신한은행도 만 34세 이하만 50년 주담대를 받을 수 있다는 연령제한을 뒀어요. 우리은행과 국민은행은 50년 주담대에 대한 나이 제한이 없습니다.
대신 언제라도 DSR(총부채원리금상환비율) 제한을 받을 수 있으니 체크를 해 봐야 합니다.
50년 만기 주담대를 받더라도 DSR 산정만기는 40년으로 두는 건데요. 금융당국에서 가계대출이 자꾸 늘어나니 DSR을 제한 조건으로 걸어달라고 요구하려고 한다고 해요. 우리은행과 국민은에서 실제로 DSR을 적용하는지는 상담을 받아 봐야 합니다. 확정은 아니지만 은행마다 주담대 한도가 있어서 DSR 적용을 할 수도 있어요.
연 소득이 7천만원인 사람이 연 4.5% 금리로 50년 만기 주담대를 이용할 때 50년 내로 DSR 40%를 적용해 계산하면 약 5억 6천만원까지 빌릴 수 있습니다. 그러나 40년으로 산정만기를 적용하면 대출 한도는 5억 2천만원으로 4천만원 줄어들어요. 30년으로 줄이면 한도는 50년 대비 1억원까지 줄죠.
게다가 DSR은 장래소득을 반영하는 거라 높은 장래 소득을 예상할 수 있는 경우에만 사용할 수 있어요. 그리고 현재 다른 대출이 없다는 전제 하에 대출한도가 결정됩니다. 만약 신용대출이 있다면 대출한도는 더 줄어들 수도 있고요. 이때 마이너스통장도 실제로 사용한 금액이 아니라 한도금액을 기준으로 대출금액에 포함된다는 점! 안 쓰는 마이너스통장이라면 없애거나 한도를 줄여야 대출한도를 늘릴 수 있겠죠.
50년 주담대 받기 전에 따져봐야 할 점
계약 기간 동안 갚아야 할 이자의 총액이 늘어난다
대출의 만기가 길어지면 계약기간이 긴 만큼 갚아야 하는 이자부담이 늘어납니다. 하지만 50년에 걸쳐서 갚기 때문에 매월 부담하는 금액은 줄어들죠. 총 상환 부담 자체는 훨씬 많이 늘어나요.
예를 들어 연소득이 5000만원인 사람이 연 5% 금리로 주택담보대출(원리금균등상환)을 받는다고 가정하면 30년 만기일 경우 약 3억5000만원까지 대출이 가능합니다. 만기까지 대출을 유지하는 발생하는 이자 규모는 3억2640만원 수준이에요. 원금 대비 이자 비율은 93.3%죠. 만기가 40년으로 늘어나면 대출 가능 금액은 4억원으로 늘어납니다. 대신 만기까지 갚아야 하는 이자 규모는 5억2581만원으로 늘어나 원금대비 이자 비율은 131.5%예요. 만기가 50년인 경우 대출은 4억5000만원까지 가능하며 갚아야 하는 이자 규모는 7억7617만원으로 올라갑니다. 원금 대비 이자 비율은 172.5%, 배보다 배꼽이 크네요.
집값이 떨어지면 손해다
주담대는 어찌보면 집값이 오른다는 가정 하에 미래에 더 비싸져 있을 집의 비용을 감당하는 건데요. 막상 내가 샀을 때보다 계속 떨어지면 안 그래도 비싸게 샀는데 이자까지 더 내는 꼴이죠. 그래서 감당할 수 있는 수준의 집을 사야 해요. 근데 50년 동안 갚겠다고 생각할 정도라면 이미 내 소득 수준을 훨씬 뛰어 넘는 집을 선택한 건 아닌지... 고민해 볼 부분입니다.
50년 주담대 열심히 알아 본 이유는 현재 40년 만기인 주담대를 50년으로 늘려서 월 납입액을 줄여 보기 위해서였어요. 결국 갚아야 할 이자가 늘어나는 점이 못내 불편해서 결정을 내리지 못했네요. 물론 대출금리가 많이 내리지 않아서 섣불리 갈아탈 수 없었고요. 30대 초반의 젊은 신혼부부라면 그래도 50년 주담대 넘 유리한 조건이 아닌가 싶습니다. 어차피 50년 동안 한 집에 사는 사람은 거의 없고 젊은이들에게는 소득이 늘 거라는 희망이 있으니까요.
'경제·재테크' 카테고리의 다른 글
| 알뜰교통카드 체크카드 비교 신청, K패스로 혜택 더 받기 (1) | 2023.09.18 |
|---|---|
| 신생아 특례대출 소득별 금리 및 대출 한도 알아보기 (0) | 2023.09.17 |
| 트래블로그, 해외여행 체크카드 발급 및 사용 방법 (2) | 2023.07.18 |
| 한전 에너지 캐시백 신청, 혜택 (0) | 2023.07.17 |
| 인터넷 요금 계좌이체에서 카드자동납부로 바꿀 때는 당월 적용 아님 (0) | 2023.07.03 |
